Drei-Wege-Finanzierung: Ratenkredit mit Schlussrate

Unter den Drei-Wege-Finanzierungen versteht man Ratenkredit mit Schlussrate. Der Kaufpreis des Fahrzeuges wird in diesem Fall nicht, wie beim klassischen Ratenkredit üblich, während der Kreditlaufzeit vollständig zurückgezahlt, sondern es verbleibt eine Restschuld. Durch diese Restschuld muss nur ein vergleichsweise geringer Betrag finanziert werden, so dass die monatliche Kreditrate entsprechend niedrig vereinbart werden kann. Ob und in welcher Höhe eine Anzahlung auf den Kaufpreis geleistet wird, kann mit den Autobanken in der Regel frei vereinbart werden.

Schlussrate des Kredits am Restwert des KFZ orientiert

Die Schlussrate am Ende der Laufzeit orientiert sich bei den Drei-Wege-Finanzierungen in der Regel am Restwert, den das Auto laut Berechnungen dann noch aufweist. Diese Berechnungen basieren natürlich auf der Annahme, dass das Fahrzeug schadenfrei ist und auch die vertraglich vereinbarte Kilometerlaufleistung nicht überschritten wird.

Drei-Wege-Finanzierungen sind bei der KFZ-Finanzierung beliebt © Gerd Gropp / Fotolia

Drei Möglichkeiten für die weitere Vorgehensweise

Kreditnehmer haben am Ende der Laufzeit dann die Möglichkeit, aus drei unterschiedlichen Varianten auszuwählen. Dies ist zum einen die vollständige Tilgung des noch offenen Betrages durch eigenes Guthaben. In diesem Fall kann der Kredit zurückgezahlt werden, das Auto gehört dem Käufer vollumfänglich. Wer das Geld hierfür nicht aufbringen kann, hat auch die Möglichkeit, eine Anschlussfinanzierung zu wählen. Die Konditionen für diese Anschlussfinanzierung richten sich nach dem allgemeinen Zinsniveau. Im Unterschied zur ursprünglichen Finanzierung, die von den Autobanken häufig mit günstigen Zinsen subventioniert wurde, müssen dann allerdings die üblichen Marktzinsen entrichtet werden. Letztlich bieten die Autobanken ihren Kreditnehmern auch an, das Fahrzeug zum jeweiligen Restwert anzunehmen und hiermit den Kredit zu tilgen. Diese Option ist vor allem für Menschen interessant, die ihr Fahrzeug in gewissen Abständen austauschen wollen.

Autofinanzierung mit dem SWK Autokredit (Werbung)

Die schlechtere Alternative zum Tagesgeld

Mit der Zeit wurde es zunehmend leichter, aktuelle Zinsentwicklungen der verschiedenen Sparanlagen über Tageszeitung, Faxabruf und schließlich Internet, zu erfahren und zu vergleichen. Direktbanken traten mit den moderneren Tages- und Festgeldangeboten an ihre Girokonto-Kunden heran. Obwohl die Zinsen für Sparbücher größtenteils gut ein bis zwei ganze Prozent unter den Tagesgeldkonten liegen, und deutlich unter der Inflationsrate, erfreut sich das Sparbuch weiterhin großer Beliebtheit. Es wird wegen seiner Vertrautheit, Einfachheit und Sicherheit extrem geschätzt, so sehr, dass dafür sogar Vermögenseinbußen in Kauf genommen werden. Inzwischen ist das Spar”buch” selbst aus der Mode gekommen. Von Sparkonto wird stattdessen gesprochen und oft eine Sparcard ausgegeben.

Wer heute noch Sparbücher statt Tagesgeldkonten nutzt, verschenkt mehr als eine Hand voll Geld! | © fotowahn/Fotolia

Meist nur Teilsummen sofort verfügbar

Die typischen Sparbuch-Konditionen sind aber geblieben: Das Sparkonto ist kostenlos. Man überlässt der Bank für unbestimmte Zeit Geld (gibt ihr ein Darlehen) und bekommt dafür Zinsen, die gewöhnlich einmal jährlich gutgeschrieben werden. Die Zinshöhe für Sparbuch-Einlagen kann sich jederzeit ändern. Weitere Einzahlungen kann man jederzeit leisten. Über die Auszahlungen kann täglich verfügt werden, jedoch nur bis zu einem Höchstbetrag von 2.000 € pro Monat. Es besteht eine dreimonatige Kündigungsfrist. Braucht man das Geld vorher, ist mit sogenannten Vorfälligkeitskosten zu rechnen. Behelfen kann man sich in so einem Falle etwas, indem man während dieser drei Monate jeweils schon 2.000 € abhebt und so die zu kündigende Summe verringert.

BMW Bank, Targobank, Umweltbank oder Berliner Sparkasse?

Die höchsten Zinsen für Sparbücher gibt es grundsätzlich bei Online-Kontoführung, etwas geringere Zinsen bei Telefon-Banking. BMW Bank und Targobank versprechen derzeit hohe Sparbuchzinsen, auch Umweltbank und Berliner Sparkasse liegen gut im Rennen. Wer bei der Postbank ein Girokonto hat, kann von guten Sparbuchzinsen profitieren. Dennoch: Tagesgeld bringt in jedem Fall bessere Zinsen.

Die Sicherheit ist bei allen drei konkurrierenden Anlageformen (Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld) gleichermaßen gegeben durch Einlagenfonds; in Deutschland teilweise in Millionen-, beziehungsweise Milliardenhöhe.

Wer trotz mancher Nachteile das Sparbuch weiterhin als Sparanlage seiner Wahl betrachtet, sollte nach höherverzinsten aktuellen Sparbuch-Angeboten in den Vergleichsrechnern suchen.

Werbung: Festgeld bei der IKB direkt (Deutsche Industriebank)

Im Angebot der Barmenia Versicherung ist zum einen der Tarif AZ, der als Basisschutz im Zahnbereich angeboten wird. Mit dieser Zusatzversicherung beteiligt sich die Barmenia nach eigenen Worten an der hohen Eigenbeteiligung, die im gesetzlichen Versicherungssystem übernommen werden muss. Zu den Leistungen gehören Zahnersatz, Implantate und Inlays. Im Basistarif AZ erstattet die Barmenia für Zahnersatz und Implantate bis zu 35 Prozent der erstattungsfähigen Aufwendungen. Bei Inlays werden sogar bis zu 65 Prozent dieser Kosten erstattet. Versicherte erhalten von der Barmenia noch einen zusätzlichen Bonus. Sofern die gesetzliche Krankenversicherung einen Bonus für gesundheitsbewusstes Verhalten gewährt, weil Versicherte beispielsweise die vorgeschriebenen Vorsorgeuntersuchungen beim Zahnarzt in Anspruch genommen haben, erstattet die Barmenia nach Angaben auf ihrer Internetseite in diesen Kalenderjahren einen Monatsbeitrag zurück.

Zusätzlich zum Basisschutz im Tarif AZ bietet die Barmenia Versicherung den Zahnerhalttarif Prophy an. Dieser Tarif kann notwendig werden, da auch im Bereich der Zahnprophylaxe nicht alle Leistungen von der gesetzlichen Krankenkasse übernommen und selbst finanziert werden müssen. Der Tarif Prophy übernimmt unter anderem die Kosten für Zahnprophylaxemaßnahmen wie die professionelle Zahnreinigung, und zwar bis zu 100%. Im Detail findet sich allerdings die Information, dass Kosten pro Jahr nur bis zu einer Höhe von 60 Euro übernommen werde. Auch die Kosten für notwendige Kunststofffüllungen werden vollständig getragen, gleiches gilt für Wurzel- und Prophylaxemaßnahmen. Sollte eine Knirscherschiene benötigt werden, werden auch die Kosten hierfür außerhalb einer kieferorthopädischen Behandlung getragen. Letztlich übernimmt die Barmenia im Tarif Prophy auch die Kosten für eine eventuell notwendige Akupunkturbehandlung, die zum Beispiel für die Schmerztherapie zur Anwendung kommen kann. Beide Tarife, also sowohl der Basistarif AZ wie auch der Tarif Prophy können auf Wunsch kombiniert werden. Über die Kosten gibt die Barmenia auf Wunsch online Auskunft.

Barmenia AZ+Prophy | Auf der Website barmenia.de finden sich weitere Informationen zur Tarif-Kombination (Website-Screenshot vom 27.10.2011)

Die Fondsgebundene Basisrente PUR FRS der Aachen Münchener Versicherung für die Altersvorsorge

Die Aachener Münchener Versicherung bietet im Bereich der Rürup-Rente eine fondsgebundene Basisrente Pur Frs an. Diese soll sich dadurch von ähnlichen andern Versicherungsprodukten unterscheiden, indem sie die Chance bietet, durch die Anlage in Fonds hohe Renditen zu realisieren, aber dabei keine unüberschaubaren Risiken eingeht. Erreicht wird dies durch Wertsicherungsoptionen, die vor möglichen Kursverlusten schützen sollen. Der Versicherte kann sich dabei zwischen zwei verschiedenen Varianten entscheiden. Auch bei der Anlage der Gelder im Rürup Vertrag hat der Versicherungsnehmer unterschiedliche Möglichkeiten: Er kann sich zwischen 10 verschiedenen Fonds entscheiden und diese in gewissen Grenzen auch ohne Gebühren wechseln. Allerdings muss bedacht werden, dass von einem Rürup-Sparer viel Sachkenntnis vorausgesetzt wird, um immer sinnvolle Umschichtungen vornehmen zu können. Wer bereit ist, genügend Zeit aufzubringen, um sich die nötigen Informationen über die Erfolgsaussichten der einzelnen Fonds zu verschaffen, kann sicherlich mit der Basisrente PUR FRS der Aachen Münchener effiziente Altersvorsorge betreiben.

Private Vorsorge mit der Aachen Münchener Fondsgebundene Basisrente PUR FRS © MH/Fotolia

Das Internet-System
Der Ort, an dem großzügige Rabatte auf Neuwagen von VW winken, ist das Internet. Unter den Experten hat sich eigens dafür sogar ein neuer Terminus eingebürgert: Internet-Preise. Diese kommen in der Regel durch zwei Prozesse zustande: Den doppelten Netzwerk-Vorteil, den das Web den Usern bietet und Markt-System von Angebot und Nachfrage.

VW Neuwagen mit Rabatt beziehen: Der Netzwerk-Vorteil

Es sind insbesondere Vermittlungsseiten im Netz, die einem großzügige Rabatte auf Volkswagen Neuwagen bieten: Zum Beispiel meinauto.de oder intercar-24.de. Diese Händler nutzen die Zentralisierung, die durch das Internet stattfindet. Dies bedeutet, sie haben über ganz Deutschland verteilt Vertragspartner, von deren Qualität und Seriosität sie überzeugt sind. Über dieses Händler-Netzwerk können sie VW Neuwagen mit dem besten Rabatt anbieten, da ihre Netzwerk-Partner auch untereinander in Konkurrenz stehen. Vermittelt der VW-Partner in Chemnitz zum Beispiel den gewünschten neuen Polo günstiger als der in München, bekommt der Händler aus Chemnitz den Auftrag. Auf diese Weise entsteht eine preisliche Abwärtsspirale, die es ermöglicht, Volkswagen Neuwagen günstiger zu bekommen. Was die Händler verschweigen: Dies ist jedoch nicht der einzige Netzwerk-Vorteil, den der Kunde hat. Inzwischen gibt es eine Vielzahl von Anbietern im Netz, die sich dieses Systems bedienen. Der Interessent kann deshalb Angebot für Angebot absuchen bis er die beste Offerte entdeckt hat. Auf diese Weise entsteht ein neuerlicher Preisdruck auf die Vermittlungsseiten im Netz, die Preise zu senken.

Das Prinzip von Angebot und Nachfrage

Die Preise im Netz sinken auch, weil die Händler auf die vergrößerte Nachfrage im Netz nach ihren Fahrzeugen reagieren. Dort gibt es eine Vielzahl von Kunden, die Interesse an den Fahrzeugen zu verbilligten Preisen haben. Folgt der Händler diesem Bedürfnis und senkt die Preise, verkauft er dadurch deutlich mehr Fahrzeuge. Das Rabatt-System im Netz wird auf diese Weise eine Win-Win-Situation für alle Beteiligten.

Volkswagen Neuwagen günstiger bekommen © Mixage/Fotolia

Die unterschiedlichen Erscheinungsformen einer Baustelle Versicherung

Ein entscheidender Bestandteil der Absicherung bei der Errichtung eines Eigenheims ist die so genannte Bauherrenhaftpflicht. Diese Versicherung schützt den Bauherren vor den Ansprüchen Dritter, wenn diese durch das eigene Bauvorhaben etwaige Schäden davontragen. Eine Bauleistungsversicherung oder auch Bauwesenversicherung wird unter Experten als die Vollkasko-Versicherung für den Bau bezeichnet. Auf diese Weise soll es möglich erscheinen, die Gefahren, welchen der Rohbau ausgesetzt erscheint, effektiv durch den Versicherer abdecken zu können. Neben Unwetter, welches die Baugrube fluten kann, kann es zu einem Diebstahl bereits gelieferter Heizkörper kommen. In diesem Fall greift der Versicherungsschutz. Ein weiterer Versicherungstyp, welcher unabdingbar erscheint, ist eine Bauhelferversicherung. Diese deckt bei der Mithilfe von Freunden oder Bekannten Verletzungen oder Beschädigungen aller Art, welche durch diese Hilfsleistungen entstanden sind. Hierbei soll stets bedacht werden, dass die Helfer bei der Bau-Berufsgenossenschaft angemeldet werden müssen. Allerdings erscheint der gewährte Versicherungsschutz begrenzt. Eine Feuer-Rohbauversicherung schützt den bereits errichteten Rohbau vor Gefahren durch Brände aller Art. Oftmals erscheint eine solche Versicherung kostenlos, wenn man sich bereits zu Baubeginn für die Inanspruchnahme der Versicherung entscheidet. Nur so kann man laut den Aussagen des Anbieters von einem umfassenden Versicherungsschutz bei der Errichtung der eigenen vier Wände profitieren. Abschließend halten viele Versicherer eine so genannte Wohngebäudeversicherung bereit. Auf diese Weise wird die bereits erwähnte Rohbaufeuer- nach der Fertigstellung des Eigenheims in eine Wohngebäudeversicherung umgewandelt. Anschließend werden neben Beschädigungen durch Feuer ebenfalls Leitungswasser- und Sturm-Schäden durch den Anbieter gedeckt. Eine Vielzahl der hier erwähnten Versicherungstypen finden sich in dem Portfolio der IAK.

Baustelle mit den richtigen Versicherungen absichern!
© Daniel Bujack / Fotolia

Wer als Student einen Kredit aufnehmen möchte sollte prüfen, ob die Kreditrückzahlung mit dem eigenen Einkommen möglich ist. Insbesondere im Handel wird außer der Schufa-Abfrage keine weitere Kreditprüfung vorgenommen, so dass es auch ohne Einkommen möglich wäre, Kredite aufzunehmen. Wer die monatlichen Raten jedoch nicht tragen kann, muss mit einer Kreditkündigung rechnen. Diese wird dann in die Schufa eingetragen und sorgt dafür, dass weitere Kreditanfragen immer abgelehnt werden. Da die Daten auch nach ihrer Erledigung drei weitere Jahre gespeichert werden, kann dies für junge Menschen sehr negativ sein.

Kredit für Studenten, z.B. von der Deutschen Bank oder der KfW

Klassische Kredite sollten Studenten daher möglichst nicht aufnehmen. Wer Geld benötigt, um sein Studium zu finanzieren, kann alternativ auf Bildungs- oder Studentenkredite zurückgreifen, die unter anderem von der Deutschen Bank, aber auch von der KfW angeboten werden. Die KfW Bankengruppe ist ein staatliches Kreditinstitut, welches Kredite an Studenten zu besonders günstigen Konditionen vergibt.

In beiden Fällen wird der Studentenkredit in monatlichen Raten ausgezahlt. Studenten können dabei zwischen 200 – 600 Euro monatlich erhalten, um ihren Lebensunterhalt zu finanzieren. Die Höhe der Auszahlung kann frei vereinbart werden, um die Auszahlungssumme den eigenen Bedürfnissen anzupassen. Dabei muss allerdings beachtet werden, dass die Summen addiert und am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden müssen. Je höher also die Auszahlungssumme während des Studiums ist, desto höher ist die spätere Belastung für die Kredittilgung.

Besonders vorteilhaft ist bei einem Kredit für Studenten, dass während der Laufzeit keine Rückzahlung der Kreditsumme notwendig ist. Erst am Ende der Laufzeit wird dann die monatliche Rückzahlung vereinbart. Dabei ist es sogar möglich, eine Karenzzeit zu vereinbaren, um die Rückzahlung erst dann zu beginnen, wenn man selbst im Job Fuß gefasst hat.

Kredit für Studenten © Alexander Tarasov / Fotolia

Berechnungen auf dem Wohnförderkonto

Wird vorhandenes Riester-Guthaben für den Kauf einer Immobilie verwendet, wird dieser Betrag parallel auf dem Wohnförderkonto gebucht. Tilgungszahlungen für ein Riester-Darlehen sowie gewährte Zulagen erhöhen ebenfalls den Saldo des Wohnförderkontos. Ähnlich wie bei einem Sparkonto werden die dort gesammelten Beträge mit jährlich 2% verzinst. Die auf dem Wohnförderkonto gespiegelten Zahlungen für einen Eigenheim-Riester können im Rentenalter in zwei Varianten besteuert werden: bei Renteneintritt kann die Steuerschuld auf die volle Summe mit einem Abschlag von 30% getilgt werden. Alternativ werden fiktive monatliche Zahlungen aus dem Wohnförderkonto besteuert, die zu einem vollständigen Abbau des dort gebuchten Betrags bis zum 85. Lebensjahr führen.

Kommt es zu einem Verkauf der riester-geförderten Immobilie, kann dessen Unschädlichkeit durch eine Ersatzinvestition in einen anderen riester-geförderten Vertrag umgangen werden. Da in diesem Fall wieder eine Geld-Rente im Alter ausgezahlt und besteuert wird, wird durch diese Umstellung auch das Wohnförderkonto getilgt. Wer seine riester-geförderte Finanzierung bereits vor seinem Renteneintritt vollständig zurückgezahlt hat, kann einen Fondssparplan oder eine Rentenversicherung als Folge-Riester besparen. Jeder Sparbeitrag führt mit entsprechenden Zulagen zu einer Reduzierung des Wohnförderkontosaldos.

Für einen Wohn-Riester sprechen die hohe staatliche Förderung mit einer raschen Reduzierung der Darlehensschuld. Jedoch steht dem eine nachgelagerte Besteuerung gegenüber, die im Rentenalter zu Zusatzbelastungen führt.

Wohnförderkonto Berechnung © Kautz15 / Fotolia

Die GMAC Bank und GMAC Leasing sind Unternehmen der Ally Financial Inc

Die Zukunft der Traditionsmarke Opel scheint nach langen Verhandlungen und finanziellen Zugeständnissen seitens des Mutterkonzerns gesichert. Und angesichts der neuen Modelle, die Opel aktuell auf den Markt gebracht hat bzw. deren Erscheinen angekündigt wurde, braucht man sich um die Zukunft des Autobauers keine Sorgen machen. Dies gilt auch umso mehr, dass Opel den Käufern seiner Fahrzeuge eine auf ihre Bedürfnisse abgestimmte Finanzierung anbietet. Denn die Mehrzahl aller Neuwagenverkäufe wird über eine Finanzierung abgewickelt, ganz gleich ob es sich um Privatpersonen handelt oder um Unternehmen und Gewerbetreibende, denen Opel allerdings auch die Möglichkeit des Leasing anbietet, was sich vernünftigerweise eher für diesen Käuferkreis eignet.

Im Privatverkauf indes können die Käufer aus unterschiedlichen Finanzierungsmodellen wählen, unter anderem auch den klassischen Autokredit. Der Autokäufer entscheidet selbst über die Höhe der Anzahlung und die Laufzeit des Kredites, nach deren Ende der Käufer dann Eigentümer seines Opels ist. Sollte er während der Laufzeit auf ein anderes Opel-Modell umsteigen wollen, dann gibt es die Möglichkeit der Umfinanzierung.

Letztlich ist der klassische Autokredit allerdings immer mit einer hohen Rate verbunden, selbst wenn man Autohändlerplattformen nutzt, um Neuwagen von Opel günstiger zu bekommen. Da nicht wenige Käufer allerdings wert auf eine niedrige monatliche Rate legen, bietet die GMAC-Bank das so genannte SmartBuy an, eine Mischung als Leasing und Finanzierung. Während der eigentlichen Laufzeit zahlt der Käufer lediglich für die Nutzung des Fahrzeugs und kann am Ende entscheiden, ob er das Fahrzeug behalten, also ablösen, oder dem Händler zurückgeben möchte. Bei der Ablösung des Fahrzeugs wird allerdings eine erhöhte Schlussrate fällig, die der Käufer entweder in einer Summe bezahlen oder im Wege einer Anschlussfinanzierung abzahlen kann.

Dem gegenüber steht das Finanzierungsmodell SmartCover, bei dem die GMAC-Bank den Käufern von Neuwagen zusammen mit der Finanzierung zugleich auch eine maßgeschneiderte Versicherungslösung anbietet. Eine Haftpflichtversicherung ist seitens des Gesetzgebers für jedes in Deutschland zugelassene Fahrzeug vorgeschrieben und mit Smart-Cover ergänzt die Opel-Bank die Finanzierung mit einer Haftpflicht inklusive Schutzbrief sowie, falls gewünscht, einer Voll- oder Teilkasko. Dabei wird der seitens der Käufer bereits erworbene Schadensfreiheitsrabatt voll anerkannt. In Ergänzung zur Kaskoversicherung bietet Opel zudem eine Differenz-Kaskoversicherung an. Sie leistet im Falle eines Totalschadens durch Unfall bzw. Diebstahl die Differenz zum eigentlichen Fahrzeugwert und gleicht diesen finanziellen Verlust aus.

Ein Pluspunkt im Rahmen der Finanzierung von Opel-Modellen bietet die GMAC-Bank durch den ergänzenden Abschluss der Restschuld- und Leasingratenversicherung. Wer als Käufer auf Nummer sicher gehen will, kann diese Risikoversicherung zusätzlich zur eigentlichen Finanzierung mit abschließen.

Alles in allem finden Neuwagenkäufer bei Opel eine maßgeschneiderte Finanzierung vor, die auf deren finanzielle Belange Rücksicht nimmt ihnen so die Möglichkeit gibt, ein Neufahrzeug der Traditionsmarke zu erwerben.

Charterkautionsversicherung kann finanzielle Schäden limitieren | © Robert Ban - Fotolia

Voraussetzung für die Versicherungsleistung ist, dass der Charterer für den jeweiligen Törn einen gültigen Führerschein nachweisen konnte. Weigert sich der Vercharterer nun, aufgrund von Schäden die Kaution zurückzuzahlen, tritt die Charterkautionsversicherung ein und übernimmt diesen Betrag. Die Zahlung ist jedoch auf die im Vertrag benannte Versicherungssumme begrenzt. Sollte die Kaution diese Summe übersteigen, müsste der Differenzbetrag vom Charterer aus eigener Tasche bezahlt werden.

In jedem Vertrag zur Charterkautionsversicherung ist immer auch die Einschränkung der Leistung enthalten. So wird die Kaution nicht erstattet, wenn der Versicherte selbstständige Chartertörns organisiert oder die Yacht im Auftrag der Firma gegen Entgelt geführt hat. Auch bei grober Fahrlässigkeit oder bei Schäden durch Krieg oder andere Unruhen wird der Kautionsbetrag nicht erstattet.

Eine Charterkautionsversicherung kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn eine vergleichsweise hohe Kaution hinterlegt werden muss, weil es sich beispielsweise um eine Luxus-Yacht handelt. Bei eher kleineren Kautionszahlungen lohnt sich eine Charterkautionsversicherung häufig nicht. Oftmals wird die Charterkautionsversicherung auch direkt vom Vercharterer angeboten, der mit einem Versicherungsunternehmen zusammenarbeitet. Er kann so seinen Charterer zufriedenstellen und im Fall des Einbehalts ebenfalls Ärger vermeiden, da schließlich die Charterkautionsversicherung die Kosten trägt.