Im Bereich der Modernisierung bieten die Sparda-Banken insgesamt zwei Finanzierungspläne an. Dies ist zum einen der SpardaSolarPlan, mit dem die Finanzierung einer Solaranlage zur Stromgewinnung möglich ist. Für die Finanzierung von Modernisierungskosten zur Einsparung des Energieverbrauchs hingegen bietet die Sparda-Bank den SpardaEnergiePlan. In beiden Fällen verspricht die Sparda-Bank auf ihrer Internetseite eine einfache Abwicklung der Kreditbeantragung sowie eine kurzfristige Auszahlung der benötigten Kreditsummen. Vorteilhaft ist hierbei, dass die Sparda-Bank zudem eine lange Zinsbindungsfrist verspricht und auf die Eintragung einer Grundschuld, mit der wiederum Kosten verbunden sind, verzichtet.

Im Bereich des SpardaSolarPlans berechnet das Institut bei Finanzierungssummen von 10.000 – 50.000 Euro derzeit einen Zinssatz von 4,25% p.a. nominal, was einem Effektivzins von 4,33% p.a. entspricht. Die Zinsen werden hierbei für zehn Jahre fest vereinbart. Während dieser Laufzeit sind vom Kreditnehmer lediglich die Zinskosten zu tragen, die Rückzahlung des Darlehensbetrages erfolgt am Ende der Laufzeit.

Auf Wunsch kann der SpardaSolarPlan aber auch als Tilgungsdarlehen abgeschlossen werden. Beim SpardaEnergiePlan hingegen ist die Tilgung ausschließlich zum Laufzeitende möglich, die Zinsen von aktuell 5,1% p.a. werden hierbei für einen Zeitraum von vier Jahren fest vereinbart. Über diesen Sparda-Kredit können Kreditnehmer zwischen 15.000 – 100.000 Euro finanzieren. Vergleiche dazu auch den Sparda Privatkredit.

Die Geldanlage Termingeld ist insbesondere seit dem Ausbruch der Finanzkrise wieder stark gefragt. Haben vorher nur sehr sicherheitsorientierte Anleger das Termingeld genutzt, wird es jetzt von immer mehr Anleger nachgefragt. Der Grund hierfür ist zum einen die sichere Verzinsung, zum anderen aber auch die Einlagensicherung, die für diese Anlagen greift. Sollte die Bank, bei der das Termingeld angelegt wurde, insolvent werden, sind die Gelder dennoch über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken gesichert. Auch Kursschwankungen oder gar Verlustrisiken müssen bei dieser Geldanlage nicht kalkuliert werden.

Für den Anlagezeitraum werden die Zinsen für Termingeld fest vereinbart, so dass der Anleger schon mit Abschluss seiner Geldanlage mit einer festen Rendite rechnen kann. Kosten für Termingeld, so zum Beispiel Abschlusskosten oder Kontoführungsgebühren, fallen nicht an. Demzufolge ist der Zinsbetrag auch gleichzeitig die Rendite dieser Anlage. Die Zinsen für das Termingeld werden in der Regel zum Ende der Laufzeit ausgezahlt. Lediglich bei mehrjährigen Termingeldern ist eine jährliche Auszahlung der Zinserträge möglich.

Termingeld kann je nach Wunsch des Anlegers sowohl kurzfristig als auch langfristig angelegt werden. Kurzfristige Termingelder stehen dabei für Laufzeiten von einem Monat bis zu einem Jahr zur Verfügung, alternativ können aber auch mehrjährige Termingelder genutzt werden. Zu beachten ist lediglich, dass die einmal gewählte Laufzeit fest ist und vorzeitige Verfügungen meist nicht möglich sind.

Die Zinsen, die für das Termingeld bezahlt werden, orientieren sich in erster Linie am allgemeinen Zinsniveau, aber auch an der Höhe der Geldeinlage sowie der Laufzeit. Grundsätzlich gilt, dass bei höheren Anlagebeträgen sowie bei längeren Laufzeiten auch die Verzinsung des Termingeldes steigt. Bei der Anlage von Termingeld ist zu beachten, dass viele Banken Mindestanlagebeträge fordern, die je nach Institut zwischen 2.500 – 10.000 Euro liegen können. Wird dieser Mindestanlagebetrag unterschritten, kann die Termingeld-Anlage nicht erfolgen.

Die Concordia Krankenversicherungs-AG wurde im Jahre 1988 gegründet. Der Geschäftsbetrieb wurde von ihr 1990 aufgenommen. Das Angebot der Concordia Krankenversicherungs-AG erstreckt sich von Krankenvollversicherungen bis hin zur Zusatzversicherung, die gesetzlich versicherten Personen angeboten wird. Der Anbieter verspricht dem Kunden ein individuell auf ihn zugeschnittenes Leistungspaket. Als Leistungsbausteine bietet die Concordia Krankenversicherung Leistungen im Bereich der stationären und ambulanten Versorgung, der zahnärztlichen Behandlung und Krankentagegeld, Krankenhaustagegeld und Pflegepflichtversicherung.

Darüber hinaus wirbt die Concordia mit der Möglichkeit der Beitragsrückerstattung. Wer innerhalb eines Jahres weder Arznei- noch Arztkosten hatte, dem wird die Zurückzahlung in Höhe von 2,5 bis 5 Monatsbeiträge versprochen. Ärztliche Vorsorgeuntersuchungen setzten die Regelung der Beitragsrückerstattung nicht außer Kraft. Laut Anbieter wird die Beitragsrückerstattung im Durchschnitt von 40% der versicherten Kunden in Anspruch genommen. Außerdem verspricht die Concordia Krankenversicherung solche Hilfsmittel wie orthopädische Schuhe, Zuschüsse für Brillen oder Kontaktlinsen mit dem Preis bis zu 170 Euro, höhere Beträge zur Hälfte 1 Mal im Jahr voll zu erstatten. Die volle Erstattung von großen Hilfsmitteln wie z.B. Hörgeräte soll laut Anbieter alle 2 Jahre geleistet werden. Insbesonders bei Brillen wirkt sich der Zuschuss positiv aus, da Brillen meist nicht so billig sind.

Mehr im Web zur Concordia Privaten Krankenversicherung:

• www.versicherungszentrum.de/krankenversicherungen/private/krankenkassen/concordia.php
• www.concordia.de/ww/de/pub/privatkunden/gesundheit/private_vollversicherung.cfm

Finanzvarianten

Während die Finanzierung bei herkömmlichen Finanzdienstleistern den aktuell geltenden Zinssätzen unterliegt, kann Porsche selbst eine individuelle Zins-Finanzierung, in der Regel zu weitaus günstigeren Konditionen, anbieten. Diese erstreckt sich bei Porsche nicht nur über Neuwagen, sondern gilt zugleich auch für Gebrauchtwagen.

Mit dem Mietkauf bietet Porsche Financial Services die Variante zwischen einem parallelen Mieten und Abbezahlen des Fahrzeuges. Dies bedeutet, dass bei Bezahlung der letzten Rate zugleich der Besitz des Fahrzeuges erreicht wurde. Dem gegenüber steht der Leasingvertrag, der eine monatliche Mietrate beinhaltet, die für Unternehmer steuerliche Vorteile durch eine ausgewiesene Mehrwertsteuer aufzeigt. Vielen Leasingverträge liegt überdies eine Anzahlungssumme auf das ausgewählte Porschemodell zugrunde.

Versicherungsschutz

In direktem Zusammenhang mit der Porsche Finanzierung steht der gesetzlich vorgeschriebene Versicherungsschutz in Form einer Haftpflichtversicherung. Diese wird entweder durch Porsche Financial Services innerhalb der Finanzierungsleistungen wahrgenommen. Sie kann aber auch bei jedem sonst anerkannten Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden. Ergänzung findet der Versicherungsschutz bei Neuwagen sicherlich durch eine Vollkaskoversicherung. Bei Gebrauchtwagen kann ab einem gewissen Minimalwert des Porsche über eine Teilkaskoversicherung nachgedacht werden.

Nicht zuletzt bieten große Versicherungsunternehmen inzwischen selbst indivduelle Autofinanzierungen plus zugehörige Versicherungsleistungen an. Für den Verbraucher bedeutet dies, alle drei Finanzierungsvarianten - Porsche Financial Services, Finanzdienstleister in Form von Banken und Sparkassen, Finanzierung durch Versicherungsunternehmen - zu vergleichen und das optimale Angebot zu filtern.

Da aber die wenigsten Menschen 40 % der zu finanzierenden Summe aus eigenem Erspartem in den Immobilienerwerb einfließen lassen können, sind sie auf weiteres Fremdkapital angewiesen, was sich der Kreditgeber als zweitrangige Hypothek im Grundbuch absichern lässt.

Die Rangfolge der einzelnen Hypotheken spielt solange keine Rolle, wie der Kreditnehmer die Raten regelmäßig und pünktlich zahlt. Erst wenn die Immobilie auf Antrag eines der Gläubigers in die Zwangsversteigerung gerät, kommt der Rangfolge der Hypotheken eine entscheidende Rolle zu. Denn aus dem Erlös der Zwangsversteigerung wird zu allererst die erstrangige Hypothek bedient. Ist noch Geld über, erhält der Gläubiger der zweitrangigen Hypothek sein Geld. So geht das Procedere mit jedem nachrangigen Gläubiger weiter allerdings nur solange, bis noch Geld zum Verteilen vorhanden ist.

Erfahrungsgemäß reicht der Erlös aus einer Zwangsversteigerung meist nicht einmal aus, um den erstrangigen Gläubiger zu befriedigen, sodass jede nachrangige Hypothek für die Bank auch ein Ausfallrisiko bedeutet. Dementsprechend teurer ist auch ein Kredit für eine zweitrangige Hypothek; meist bis zu 0,8 %. Von daher sollte bei jedem Immobilienerwerb, der über die 60-%-ige Beleihungsgrenze hinaus finanziert werden muss, zusätzlich ein Bausparvertrag abgeschlossen werden. Dieser ist in der Regel günstiger und kann darüber hinaus bis zu einem Beleihungswert von 80 % vergeben werden.

Am Fahrzeug muss ein aktuelles Versicherungskennzeichen angebracht werden. Die Teilnahme am Straßenverkehr ist ohne gültiges Versicherungskennzeichen strafbar. Die Laufzeit des Versicherungsvertrages ist 1 Jahr gültig, ohne Kündigung. Wird dann das Moped weitergefahren, benötigt der Halter ein neues Kennzeichen. Das Versicherungsjahr beginnt im März und endet Ende Februar im Folgejahr.

Die Mopedversicherung kommt für die Schäden auf, die durch das eigene Fahrzeug verursacht wurde und übernimmt den gesetzlichen Schadensanspruch eines Dritten (Sach-, Vermögens-und Personenschäden). Wird der Versicherungsvertrag abgeschlossen, sollte die Deckungssumme ausreichend sein, denn alle finanziellen Schäden über die Deckungssumme hinaus müssen sonst vom Halter gezahlt werden.

Eine zusätzliche Teilkaskoversicherung deckt Schäden am Moped durch Hagel, Sturm, Explosion, Brand, Blitzeinschlag, Diebstahl und Überschwemmung ab. Die Vollkaskoversicherung umfasst alle Leistungen der Teilkasko und darüber hinaus Vandalismus sowie Unfall (auch selbst verursacht).

Jedes Jahr werden die Kennzeichen gewechselt, so werden unversicherte Fahrzeuge erkannt und der Halter darf das Moped im Straßenverkehr nicht mehr bewegen.

Durch den Zusammenschluss mehrerer Banken kann das Risiko für jede beteiligte Bank gemindert werden und jede Bank muss den Kredit zur Besicherung nur mit einen geringen Teil des haftenden Eigenkapitals unterlegen. Die Banken die sich mit dem Ziel der Kreditvergabe zeitweise zusammenschließen bilden ein Kreditkonsortium, das hinsichtlich seiner Rechtsform der Gesellschaft bürgerlichen Rechts (GbR) entspricht. Deren Grundlage ist im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) geregelt ist.

Der Konsortialvertrag, der zwischen den Banken geschlossen wird, hält fest, in welchem Umfang und für welchen Zeitraum eine Zusammenarbeit erfolgt und welche Bank die Geschäftsführung des Konsortiums übernimmt. Diese Bank ist außerdem für die Abwicklung des Konsortialkredites zuständig und leitet die Finanzierungsmittel an den Kreditnehmer weiter. Als Kreditnehmer kommen Geschäftskunden mit guter Bonität in Frage, die die Kreditmittel zur Finanzierung ihres Unternehmens einsetzen. Der Konsortialkreditvertrag regelt außerdem, wie mit den Erträgen durch Zinsen und Gebühren aus dem Konsortialgeschäft verfahren wird und in welchem Verhältnis sie unter den beteiligten Banken aufgeteilt werden.

Ein Konsortialkredit kann als kurz-, mittel- oder als langfristige Finanzierung gestaltet werden und unterliegt einer Laufzeit von 2 bis 10 Jahren. Für die Rückzahlung der Finanzierungsmittel kann eine laufende oder eine endfällige Tilgung vereinbart werden. Die anfallenden Zinsen werden in jedem Falle in laufenden Zahlungen beglichen.

Die Initiative, Einlagegeschäfte zu tätigen, geht von den Geschäftsbanken selbst aus. Nur wenn sie für Transaktionen mit der Europäischen Zentralbank zugelassen sind, können sie dort auch Geld anlegen. Da die Einlagengeschäfte nur eine kurze Frist haben, wird bei dieser Finanzierungsform auch von Übernachtanlagen gesprochen. Befinden sich am Ende eines Tages offene Habensalden auf den Konten der EZB, werden diese Salden automatisch in Einlagefazilitäten umgewandelt.

Auf dem Geldmarkt erfüllt eine Einlagefazilität zwei Funktionen. Zum einen können Geschäftsbanken Liquiditätsüberschüsse vermeiden, da sie eigentlich jederzeit Liquidität anlegen können. Zum anderen ist dieses Instrument von geldpolitischer Bedeutung. Geschäftsbanken können grundsätzlich Übernachtanlagen tätigen. Diese Übernachtanlagen müssen generell teurer sein, als die Einlagefazilität, damit Geschäfte auf dem Interbankenmarkt überhaupt zustandekommen können. Der Einlagesatz bildet die Untergrenze der Zinsen für Übernachtanlagen. Sobald die EZB den Einlagesatz erhöht (oder senkt), erhöhen (bzw. senken) die Geschäftsbanken auch den Zins für Übernachtanlagen. Der Einlagesatz dient deshalb zur Durchsetzung der am Markt herrschenden Zinspolitik.

Der Einlagesatz ist einer der drei Leitzinsen der Europäischen Zentralbank. Er wird vom EZB-Rat festgelegt und bildet die Zinskorridor-Untergrenze. Er liegt deshalb in der Regel etwa ein Prozent unterhalb des Hauptrefinanzierungssatzes.

Bei Immobilienfinanzierungen geht es häufig um sehr viel Geld. Neben Bausparverträgen, Sparguthaben oder Lebensversicherungen leihen sich Bauherren fast immer noch Geld mit einem Hypothekendarlehen, zum Beispiel bei einer Bank. Die Bank geht dabei das Risiko des Kreditausfalls ein. Im Falle einer Insolvenz, zum Beispiel bei Scheidung oder Arbeitslosigkeit, kann unter Umständen der Bauherr das Darlehen nicht zurückzahlen. Dagegen sichert sie sich ab und lässt ein Grundpfandrecht, zum Beispiel eine Hypothek in Höhe des Darlehens, ins Grundbuch eintragen. Bei Verkauf oder Zwangsversteigerung erhält sie als Erste das Geld in Höhe des Restdarlehens aus der Verwertung der Immobilie.

Die Vorgehensweise beim Antrag eines Hypothekendarlehens.
1. Bauherr und Bank schließen einen Darlehensvertrag über eine festgelegte Summe ab.
2. Beide Vertragsparteien einigen sich darauf, dieses Darlehen über eine Hypothek abzusichern.
3. Bank und Darlehensnehmer schließen eine Sicherungsabrede ab, sie ist Grundlage für die Hypothekenbestellung.
4. Die Hypothek wird ins Grundbuch eingetragen.
5. Die Bank zahlt das Darlehen aus
6. Der Darlehensnehmer zahlt im Rahmen vereinbarter Raten das Darlehen zurück.

Mit jeder gezahlten Darlehensrate, verringert sich das Hypothekendarlehen und die Hypothek. Ist das Darlehen getilgt, erlischt auch die Hypothek, sie wird im Grundbuch gelöscht. Damit grenzt sich die Hypothek von der Grundschuld ab. Eine Hypothek kann nicht ohne ein Darlehen bestehen. Eine Grundschuld kann nach Tilgung des Darlehens bestehen bleiben und zum Beispiel als Sicherheit für ein neues Darlehen dienen. Ein erneuter Eintrag ins Grundbuch ist nicht mehr notwendig, dies spart Zeit und Kosten. Deshalb hat die Grundschuld auch die Hypothek fast vollständig ersetzt.

Ein Hypothekendarlehen ist zwischen Bank und Bauherr ein gutes Geschäft auf Gegenseitigkeit. Der Bauherr bekommt niedrige Zinskonditionen, die Bank erhält dafür Sicherheit gegen den Kreditausfall. Es lohnt sich für beide, auch wenn dies Zeit, Mühe und Geld kostet.

Es gibt noch einen weiteren Vorteil. Darlehensnehmer und Besitzer des belasteten Grundstücks müssen nicht dieselbe Person sein. So können Eltern über eine Hypothek Kredite ihrer Kinder absichern.

Hauptschwerpunkt bei der Vergabe von ERP-Darlehen sind Investitionsvorhaben von kleinen und mittleren Unternehmen aus der gewerblichen Wirtschaft. Zu den Investitionsvorhaben zählen dabei unter anderem Investitionen in den Umweltschutz, Existenzgründungen, Investitionen in Anpassungs- und Strukturmaßnahmen oder auch Finanzierungen zur Modernisierung und zur Produktivitätssteigerung. Jeder Darlehensnehmer, der ein ERP-Darlehen beantragen möchte, muss sich auch mit Eigenkapital an der jeweiligen Investition beteiligen.

ERP-Darlehen werden als solche bereits seit 1960 für Existenzgründungen vergeben. Die Gelder für ein solches Darlehen stammen aus dem European Recovery Program und wurden erstmals im Jahr 1948 aufgrund des „Marshallplans“ zum Wiederaufbau der Wirtschaft in Deutschland bereitgestellt.